2014年12月中旬，網(wǎng)上流傳著一條消息：“下周起，支付寶可直接透支消費。”一時間，消息被網(wǎng)友們紛紛轉(zhuǎn)發(fā)，當商報記者跟支付寶求證時，卻被告知這是謠言，該消息2013年就已經(jīng)流傳過了。然而，僅僅過了半個月，這項透支業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)，卻變臉上線了。

昨日，黃巖的網(wǎng)購達人李微微打開自己的支付寶頁面時，發(fā)現(xiàn)頁面上不知何時多出了一個名為“花唄”的功能。查詢之后，她才知道，原來這是一個可以讓人網(wǎng)購賒賬的服務(wù)。出于好奇，李微微開通了“花唄”，在得到“賒賬消費”的服務(wù)后，她發(fā)現(xiàn)里面有一欄顯示自己的賒購額度有6000元。

“這是不是意味著，就算我現(xiàn)在沒錢，也可以在網(wǎng)上買東西了？”李微微想。

阿里推“花唄”，網(wǎng)購賒賬再出新招

商報記者了解到，這款“花唄”是螞蟻微貸近日聯(lián)合淘寶、天貓共同推出的賒購服務(wù)，是阿里旗下繼“天貓分期”后，螞蟻微貸推出的又一款面向個人消費者的賒購服務(wù)。憑借電商平臺給的透支額度，網(wǎng)購族可在淘寶網(wǎng)、天貓商城先購物，在確認收貨后的下個月10日還款即可。

據(jù)悉，這個透支額度多則30000元，少則1000元，主要是綜合考慮購買者的網(wǎng)購以及支付習慣后，給出的個人消費信貸額度。而且“花唄”、“天貓分期”、天貓先試后買、淘寶先用后付服務(wù)會共用這一個額度，經(jīng)由上述任何渠道產(chǎn)生的消費行為都會占用額度。

網(wǎng)購族在淘寶、天貓上購物時，使用消費額度后，長可享受41天免息還款，短也有10天左右。還款之后，消費額度自動恢復(fù)。如果逾期不還每天將收取萬分之五的逾期費。“先買東西再還錢，這不就是信用卡的功能嗎？”在李微微看來，這一切都如同信用卡透支消費的翻版。

“的確，‘花唄’本質(zhì)上就是一款個人消費信貸。”螞蟻微貸的相關(guān)人士告訴商報記者，從產(chǎn)品形態(tài)上看，“花唄”實質(zhì)是面向個人消費者的消費信貸產(chǎn)品，類似老百姓所熟悉的賒購概念。

“剁手族”：花錢如流水，收不住了

目前，“花唄”還在內(nèi)測階段，只有一小部分活躍用戶可以通過登錄支付寶網(wǎng)頁版的形式看到“花唄”界面并申請試用，支付寶錢包中暫不支持該功能。李微微是淘寶V3會員、天貓T3會員，是同事中唯一一個獲得“花唄”內(nèi)測資格的支付寶用戶。

作為“剁手族”，面對這個誘人的功能，到底是“花”還是不“花”呢？李微微說，“花唄”相當于給了網(wǎng)購族一張可以在淘寶、天貓上使用的虛擬信用卡，對于手里暫時沒錢又亟需買東西的人來說是好事，但是對她這種經(jīng)常沖動消費的女性來說，是好是壞還不好說。

商報記者打開淘寶發(fā)現(xiàn)，“花唄”推出不過幾天時間，淘寶和天貓上已經(jīng)有不少商家將“花唄”加入自己的產(chǎn)品關(guān)鍵詞中。“商家對此趨之若鶩，說明已經(jīng)有很多人在用了，支付寶讓我們花錢更便捷，也讓錢更快地從我們銀行卡里溜走。”李微微感嘆道。

在花錢更方便之余，也有消費者開始擔心資金的安全問題。作為工薪族，韓玉昆對時下流行的網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品都抱以謹慎的態(tài)度，支付寶賬戶里也很少放錢。“經(jīng)常有新聞曝出支付寶賬戶被盜丟錢的事情，以前支付寶里不放錢也沒事，但是現(xiàn)在有了這透支服務(wù)，不放錢也讓人不放心了。”韓玉昆說。

若“花唄”殺入線下支付，信用卡行業(yè)將受沖擊

對于韓玉昆擔心的資金安全問題，臺州職業(yè)技術(shù)學院經(jīng)貿(mào)學院國際商務(wù)專業(yè)主任張帆認為，雖然“花唄”并不是支付寶推出的服務(wù)，但掛靠在支付寶下，因此“花唄”的安全還是要寄托于支付寶賬戶本身的安全。這需要支付寶方面有更高的賬戶安全技術(shù)支持，以及在用戶賬戶一旦被盜時，運營方能夠及時為用戶的資金找回和賠付提供便利。

“更便捷的支付方式自然是要伴隨著資金的安全問題，傳統(tǒng)的信用卡也一樣，國外信用卡一般不需要密碼，僅憑用戶簽名或信用卡背后數(shù)字的后3位即可。目前國內(nèi)的信用卡雖然還需要輸入密碼，但是在海淘上使用的時候，也是僅憑這3位數(shù)字就可完成支付了。”張帆說。

張帆認為，和信用卡相比，依靠大數(shù)據(jù)的支付寶“花唄”在授信上更加便捷，可以根據(jù)用戶消費實時更改透支額度。“而信用卡的授信額度更改則需要人工來操作，相比麻煩很多。”他說。

“目前，‘花唄’還只是在天貓、淘寶中使用，受到影響的只是信用卡的網(wǎng)絡(luò)支付環(huán)節(jié)。一旦‘花唄’和支付寶一樣殺入線下，進入O2O領(lǐng)域，銀行就要惶恐不安了。”張帆說，“花唄”是否能夠進入線下支付領(lǐng)域，并不是技術(shù)問題，而是需要國家監(jiān)管部門的同意。

電商搶占“賒購蛋糕”，賒賬購物哪家劃算

事實上，這并非電商推出的先進款網(wǎng)購賒賬業(yè)務(wù)，商報記者了解到，在此之前天貓曾與螞蟻微貸聯(lián)合推出“天貓分期購”業(yè)務(wù)，可覆蓋天貓所有品類的商品及所有商戶。而在天貓之前，早推出類似業(yè)務(wù)的是2014年2月京東推出的“京東白條”，除了上述兩家，當當網(wǎng)、蘇寧易購、國美在線購物時也可賒賬。

那么，賒賬購物哪家比較劃算呢？

記者了解了一下，從電商之間看，“京東白條”消費者可高獲得1.5萬元額度，實現(xiàn)長30天免息期，同時還支持長24期的分期付款。“天貓分期”的高額度只有1萬元，但可以實現(xiàn)分期零手續(xù)費。此外，消費者在當當網(wǎng)、蘇寧易購、國美在線購物時也可賒賬，只不過這些電商都是和銀行合作，實行分期付款模式。此次的“花唄”則較“京東白條”和“天貓分期”賒購方式額度更高，達到3萬元，但不能實現(xiàn)分期付款。

而若用信用卡網(wǎng)購，信用卡在逾期的罰息費率上與“花唄”相差不大，信用卡可實現(xiàn)長50天左右的免息期（各家銀行有區(qū)別），“花唄”長41天，“京東白條”長30天。

而在分期付款計息上，電商推出的賒賬計息從短期看，要低于信用卡。目前信用卡分期付款，中國銀行3期（3個月，下同）、6期、9期的費率分別為2%、3%、4%；招商銀行3期、6期的費率分別為3.9%和4.9%。對比之下，“京東白條”費率分為4檔：3期(費率1.5%)、6期(費率3%)、12期(費率6%)和24期(費率12%)。而天貓分期購費率分3檔：3期(0費率)，6期(4.5%)，9期(6%)。這其中，商家固定承擔0.8%，其余由消費者承擔。