7月31日，央行發(fā)布了《非銀行支付機構網絡支付業(yè)務管理辦法》征求意見稿，其中對第三方支付工具做了嚴格規(guī)定，范圍包括支付額度、驗證方式、第三 方賬戶余額用途等等。《辦法》剛剛發(fā)布即引來了各方討論，其中討伐聲占了絕大多數，一部分人認為央行新規(guī)簡直是科技的倒退，放著方便快捷的第三方支付工具 不用，卻將用戶倒逼回使用復雜的網銀系統(tǒng)，但是冷靜下來仔細看看央行新規(guī)，好像也不是那么的難以接受。

在這份《辦法》中的兩條規(guī)定是大家為關注的重點，其一是單日網絡支付限額不得高于5000元，其二是大幅提升了開立支付賬戶的驗證程序，咱們一個一個來看。

央媽原話如下：

1.支付機構應根據支付指令驗證方式的安全級別，對個人客戶使用支付賬戶余額付款的交易進行限額管理。支付機構采用包括數字證書或電子簽名在內 的兩類(含)以上要素進行驗證的交易，單日累計限額由支付機構與客戶通過協(xié)議自主約定；支付機構采用不包括數字證書、電子簽名在內的兩類(含)以上要素進 行驗證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應不超過5000元(不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉賬，下同)；支付機構采用不足兩類要素進行 驗證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計金額應不超過1000元，且支付機構應當承諾無條件全額承擔此類交易的風險損失賠付責任。

簡單翻譯一下，如果用戶擁有數字證書或電子簽名，則可進行5000元以上的交易，如果用戶設置了支付密碼和短信驗證兩種方式，則可進行5000 元以下的交易，但如果用戶只設置了支付密碼這一種驗證方式，那么只能進行1000元以下的交易了。不過這里注意一下：央媽說的是“支付賬戶余額”。

可是小編無法想象手機上插個U盾是個什么畫面，且當前幾乎找不到適用于手機的電子簽名，這意味著，當你想用手機購買一件6000元的商品時， 多只能使用支付寶賬戶余額支付5000元，剩下的1000元就必須使用網銀來支付了（可能會收取手續(xù)費），諸如此類的例子還有很多。用一句話來總結：我媽 都不管我一天花多少錢，求央媽放過我吧。

大家肯定都用過銀行推出的網銀系統(tǒng)，界面丑陋且難用程度令人發(fā)指，需要不斷的填寫信息、不斷地轉跳才能完成交易，而使用手機甚至只要指紋識別即 可完成付款動作。這么多年過去了，網銀系統(tǒng)幾乎沒有升級和改善，這在一定程度上也促使了用戶一邊倒的去選擇第三方支付工具。小編提議，如果真的必須要使用 網銀，能否先加強一下網銀的用戶體驗？

身份驗證更復雜

2.對于支付機構自主或委托合作機構以面對面方式完成身份核實的個人客戶，以及支付機構僅以非面對面方式核實身份，但通過五個(含)以上合法安 全的外部渠道對身份基本信息完成多重交叉驗證的個人客戶，支付機構可為其開立綜合類支付賬戶，支付賬戶余額可以用于消費、轉賬以及購買投資理財產品或服 務。對于支付機構僅以非面對面方式核實身份，且通過三個(含)以上、五個以下合法安全的外部渠道對身份基本信息完成多重交叉驗證的個人客戶，支付機構可為 其開立消費類支付賬戶，支付賬戶余額僅可用于消費以及轉賬至客戶本人同名銀行賬戶。

再來翻譯一下，除了身份證、銀行卡之外，用戶需要提供學歷、駕照、結婚證等五種證件才能開立綜合類支付賬戶，如不足五種但在三種以上則只能開立消費類支付賬戶。二者的區(qū)別在于，后者僅能給自己的銀行卡轉賬，且不能用于購買投資理財產品。這種要求確實有些苛刻了。

如果證件齊全還好（我們忽略掉湊齊這些證件的過程），如果這名用戶沒有畢業(yè)證呢？沒有駕照呢？沒結婚呢？沒繳納過社保呢？難道永遠不能辦理綜合類支付賬戶了么？此《辦法》一旦正式出臺，多重交叉驗證如何落地是亟待央媽解決的問題。

再來看看這條規(guī)定會帶來什么影響，如果開立的是支付類賬戶，那么就無法將余額轉賬至他人的銀行卡，買余額寶、理財通什么的更是做夢，支付寶中的多項功能都被廢掉了，什么升級改版新功能對于支付寶來說都是“然并卵”。

央媽為什么這么做

這份《辦法》大的目的在于加強對第三方支付工具的監(jiān)管和控制。我國的第三方支付發(fā)展一直是世界前列，以支付寶為代表，場景化的消費方式已經深 入人心，餐廳、便利店、打車、學校、醫(yī)院處處都有第三方支付的影子，掃碼、聲波、指紋、人臉識別，讓支付的程序一再簡化，用戶們已經無法再去適應復雜又難 用的支付方式了。但在便捷的其中也隱藏著憂慮。

文章開頭小編強調過，央媽做出的所有規(guī)定都針對于“支付賬戶余額”，而不是用戶的銀行卡余額，弄清楚這個概念就能更好的理解《辦法》中的規(guī)定 了。第三方支付工具是連接用戶和銀行的關系紐帶，是以更便捷的方式幫助用戶實現交易的工具，但它是不具備吸收存款的權利的。央媽這些規(guī)定全部都是限制用戶 將大量資金存放在第三方賬戶的，不能轉賬、不能消費、不能理財，用戶自然也就把錢全部轉出了。如此一來便能避免可能產生的諸多問題，在央媽眼中安全是為 重要的，損失一點用戶體驗算不了什么。

另外，也有部分人認為央行的用意是將用戶倒逼回使用網銀系統(tǒng)，但網銀系統(tǒng)有一個無法回避的問題：跨行、異地是要收取手續(xù)費的，這也是大量用戶選擇使用第三方的重要原因。但實際上，如果用戶采用的是銀行卡對銀行卡轉賬交易，還是能夠使用第三方支付工具來實現的。

總結：

從總體上來看，如果《辦法》真的出臺，對普通用戶還是有一定影響的，試想，如果要在余額寶中存入10萬元，那么可能要轉賬20筆才能實現，想想 都是醉了。另外，支付寶9中的多項功能都是專門為場景支付而準備的，限制如此嚴格的話，很多在賬戶間轉賬的功能都會受到限制，用戶還沒玩轉就要遭受嚴格的 管控，真的有些心疼支付寶。

但從另一個角度去想，如果央行的決定能夠迫使銀行整改旗下的網銀系統(tǒng)也未嘗不是一件好事，萬一真能研發(fā)出適配手機的U盾呢？也算是推動了技術的進步吧。

注：現在這份辦法還只是意見稿，如果你有意見或建議，可于8月28日前前往央行網站反饋。